国际结算系统SWIFT、CHIPS、CIPS，您不知的支付潜在风险

如果一个国家被踢出国际结算系统，那么该国将无法支付也无法收款，在经济全球化的今天，一个国家的正常国际贸易和融资能力基本就废了。

朝鲜已经被直接销户。2012年到2019年间，伊朗因为这个系统的制裁，国内GDP出现过4年负增长，2019年的原油出口量更是直接下滑60%。2020年7月美国还曾打算将中国香港清理出SWIFT银行结算系统。

所以这个系统被称为金融界的“核武器”。

什么是SWIFT？

SWIFT，环球同业银行金融电讯协会，创建于1973年，总部设在比利时首都布鲁塞尔，主要职能是在全球银行系统之间传递结算信息。

SWIFT的报文传送服务平台、产品和服务将200 多个国家和地区的11,000多家银行机构、证券机构、市场基础设施和企业客户连接在一起。

SWIFT主要用于信息流传递，不涉及清算，亦不影响资金流，但国际清算几乎都绕不开SWIFT。

如果您有过任何海外账户的汇款经历，您应该记得，不管您汇入还是汇出资金，银行都会要求您填写目标银行的SWIFT代码。

以人民币跨境清算为例，境外人民币业务参加行在境内代理银行开立清算账户（即人民币同业往来账户），当跨境资金通过代理行模式清算时，境外参加银行首先通过SWIFT系统将资金收付信息传递至境内代理银行，境内代理银行通过人民银行跨行支付系统或行内清算系统代理境外参加银行办理资金汇划，境内代理银行借贷记人民币同业往来账户，完成与境外参加银行之间的资金结算。

因为SWIFT低廉快捷的成本，国际间的资金流动也变得更加容易，全球贸易由此迅速发展，互相成就之下，SWIFT变成了一套国际间交易的信息标准。任何一家金融机构，只要你涉及到大量的对外贸易业务，加入SWIFT系统，可以说都成为一种必须。

根据SWIFT公布的数据，在基于金额统计的全球支付货币排名中，以美元和欧元为主。

需要说明的是，SWIFT并非国际间唯一的银行间转账信息系统，其竞争对手还有TELEX、CABLE等，但SWIFT的费用远低于它们。类似的，还有欧盟内部经常采用的IBAN系统（International Bank Account Number，国际间银行账号系统）——虽然说IBAN目前多用于欧盟境内汇款，但实际上其格式也是全球通用的。如果要从中国往欧洲汇款，只要银行支持，可以使用SWIFT系统，也可以使用IBAN系统。

值得注意的是，SWIFT只是约定了转账的代码和规则，仅仅涉及信息的传递，并不涉及真正的清算和资金流向，而真正的资金清算，还要与主要经济体清算系统对接。

例如，美元的真正清算，还是依赖于美国纽约的清算所银行同业支付系统——CHIPS，clearing house interbank payment system)，这也是全球最大的美元清算支付系统，2019年实现跨境清算量高达417.5万亿美元，主要是跨境美元清算。

CHIPS是私营机构，相当于美国银行间约定的清算机构，而美国还有另外还有一个官方清算机构Fedwire（联邦储备通信系统），主要用于处理大额资金转账以及官方机构的转账清算，例如银行储备金账户的划拨、美国政府及联邦机构的各种证券交易、票据处理、证券簿记等功能，但国际上大部分美元清算还是依赖于CHIPS。

欧元区的国际支付清算，则主要基于泛欧实时全额自动清算系统（TARGET，Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer），但主要是清算欧元头寸，其2019年处理转账规模高达650万亿欧元。

当然，中国也有自己的支付系统——人民币支付系统CIPS。

CIPS和SWIFT的作用都是在银行间发送、接受交易指令，不进行资金划转，不触及资金。资金支付划转主要是在清算支付系统中实现，是当今跨境资金流动最重要的基础设施。

早在2012年4月，中国央行开始组织独立开发CIPS，它的全称是人民币跨境支付系统(Cross-border Interbank Payment System），并且在2015年10月已上线运营。

刚开始运营的时候，入驻了国内的19家商业银行，以及位于亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等地区的38家境内银行和138家境外银行。

上线5年后，截至2020年末，共有境内外1092家机构通过直接或间接方式接入CIPS，其中直接参与的有42家，较2015年10月上线初期增加23家；间接参与有1050家，较2015年上线初期增加了约5倍。

CIPS实际业务可触达全球171个国家和地区的3300多家法人银行机构，其中1000多家机构来自“一带一路”沿线国家（不含中国大陆及港澳台地区）。

根据中国人民银行数据，2020年人民币跨境支付系统累计处理跨境人民币业务量达220.49万笔，较2019年增加了32.09万笔，同比增长17.0%。累计处理跨境人民币金额达45.27万亿元，较2019年增加了11.37万亿元，同比增长33.5%。

如果所有的结算系统都对俄罗斯实施制裁的话，那么俄罗斯的金融机构就会脱离国际金融体系，被国际金融信息交换体系屏蔽，使俄罗斯境内的资金不能参与国内、国际金融机构之间的资金融通。俄罗斯的所有资金及金融活动要么只能采用易货交易，要么采用现金交易方式。在现在的金融体系下，这种打击可以说是致命的。

就目前路透社援引欧盟多个渠道消息称，欧盟在现阶段不太可能将俄罗斯完全排除在各种国际结算系统之外，但是仅仅被踢出SWIFT这一种，已然让俄罗斯金融受到了巨大震荡。

这一次俄罗斯被切断SWIFT国际结算系统，告诉我们：鸡蛋不能放在一个篮子，单一货币的巨大风险是我们无法承受的。