顶层架构、底线思维、及早规划、专业安排，这是我们要做且能做的

与过去二三十年不同，我国高净值人士的首要财富目标，已经由增值转变为家族财富的保障和传承。

目前大部分的财富管理业务，无论是私人银行、保险公司、信托公司，还是财富管理家族办公室，大多都是从资产配置、投资、有形财富的管理、增值来考虑的；很少有人从客户需求出发，真正探究客户的财富目标是什么，他们到底想保障和传承什么。

高净值客户6大风险和需求

1. 债务风险

国内客户普遍存在家企不分、夫妻共债、无限连带责任担保，企业经营的债务风险容易向家庭传导，这是企业家客户群体及其家庭所面临的第一大风险。

2. 税务风险 

随着客户收入的多元化和国际化，国内税务系统的大数据化和国际CRS规则的落地，以及税务处理的专业化，税务风险将是未来高净值客户需要格外关注的重大风险。

3. 投资风险

因为财富市场扩大、投资品类增加、信息不对称以及道德风险，近几年风险事件持续不断，这两年发生的“浸鑫基金”、“承兴债”、银行假理财、信托资金池爆雷等事件说明简单依靠专业机构亦不能幸免，客户独立操作越来越难，未来的财富管理需要更专业的机构和人员协助。

4. 婚姻风险

高净值客户面临因为婚姻关系不稳定、复杂姻亲等导致的家庭财产分割纠纷、财富转移风险，这不仅是家庭和睦的影响因素，而且可能为财产传承和分割埋下隐患。

5. 继承风险 

企业家客户普遍面临二代不愿接班、不能接班、接不了、接不好的情况，继承无规划、执行无计划，往往导致资产和家业悬空问题。

6. 意外风险

家庭核心成员的人身意外风险，是财富最大的不确定因素，很容易导致家庭成员争产、资产旁落、家业衰落。

如何解决客户问题

没有规划的投资无异于裸奔，再多的资金也无法面对上述六大风险的冲击。机构和从业者应该以家族信托为基础，为高净值客户进行顶层架构设计，做好风险识别和防范措施，帮助客户实现有序分配、指定传承，做到保障家庭和睦、衣食无忧的目标。

资产配置是大势所趋，全球化资产配置更是重要方向。

《21世纪经济报道》正在进行一项关于中国家族信托发展的调查报告，在前期的问卷调研中，面向高净值客户的需求调查，近两千份的有效问卷显示，对海外家族信托的需求最集中的是资产配置分散风险，选择该选项的客户达到71.77%，其次是捕捉境外投资市场机会，有44.67%的客户选择了此项。

从全球来看，海外资产配置已是家庭财富配置的必要组成部分。对我们而言，需要的就是要做到顶层架构、底线思维、及早规划、专业安排。

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